¿Cómo es el sistema financiero argentino?

El dinero está presente en la gran mayoría de las transacciones para pagar, cobrar, ahorrar o fijar el valor de algún bien o servicio. Todas estas operaciones tienen una estructura mayor que las contiene: ¿alguna vez te preguntaste cómo funciona todo el sistema financiero?  En esta nota vas a poder conocer cómo funciona y quiénes son los protagonistas detrás de la circulación del dinero.

¿Qué es el sistema financiero?

El sistema financiero está formado por las instituciones, medios y mercados cuyo objetivo es canalizar el ahorro de las familias y empresas hacia otros grupos de la sociedad que necesitan pedir dinero prestado para sus actividades.

Para empezar a entender cómo funciona, es importante que dimensiones los tres grandes agentes económicos que intervienen:

• El público: Son las familias y empresas del país que, de acuerdo con su situación financiera, por un lado, pueden tener sobrante de dinero porque han ahorrado o, por el otro, necesitan dinero prestado para invertir y comprar.
• El Estado: Es un actor importante en la dinámica de la economía por los objetivos que tiene como administrador de un país. De la misma manera que el público, necesita dinero en muchas ocasiones para poder cumplir con sus objetivos. 
• Los bancos comerciales: Son los grandes intermediarios que van a facilitar entre las familias o empresas que necesitan dinero y las que quieren prestar dinero a otras.   

¿Cómo funciona el sistema financiero?

En términos generales, funciona sobre la base de las siguientes operaciones:

Colocación de fondos: son las operaciones donde los agentes (personas o empresas) le otorgan fondos a los bancos y reciben a cambio una tasa de interés, como ganancia a su favor por realizar dicho depósito.

Toma de fondos: son las operaciones donde los agentes que necesitan dinero se lo solicitan a las entidades financieras pagándoles un costo por medio de la tasa de interés, por haber utilizado dicho fondo prestado. La tasa de interés en estos casos será mayor que la tasa que reciben quienes hacen los depósitos, ya que esa diferencia entre las tasas es la rentabilidad de la entidad bancaria.

¿Quiénes integran el Sistema Financiero Argentino?

Todos los actores que lo integran son distintos, cumplen un rol específico y necesariamente se complementan. A continuación, podrás conocer quiénes son:

1. Entidades financieras: Son las intermediarias del mercado financiero que están comprendidas dentro de la “Ley de entidades financieras”, bajo el control del Banco Central. Pueden recibir fondos de sus clientes y cuentan con las garantías de depósitos en entidades financieras autorizadas por el Banco Central. La mayoría son los bancos comerciales, pero también existen cooperativas de crédito y cajas de ahorro.
2. Entidades no financieras: Son empresas auxiliares al mercado financiero. En este caso, no están autorizadas por el Banco Central para operar como una entidad financiera, por lo cual los fondos depositados en las cuentas de entidades no financieras no constituyen depósitos con las garantías previstas por el Banco Central, aunque pueden desarrollar todas las actividades, como otorgamiento de créditos, capitalización, entre otros. Generalmente, se trata de empresas de bienes y servicios que complementan su actividad con servicios financieros, como las casas de electrodomésticos o supermercados que emiten sus propias tarjetas de crédito y financiación.   
3. Fintech: Son empresas que combinan la tecnología para encontrar una solución a las diferentes necesidades financieras de las personas o empresas. Son plataformas electrónicas que permiten realizar transacciones e interactuar con el sistema financiero desde cualquier dispositivo electrónico. Las Fintech no necesariamente son entidades financieras. De acuerdo con el tipo de servicio ofrecido, pueden realizar:

• Préstamos;
• Pagos y transferencias;
• Financiamiento colectivo;
• Inversiones.

EconoMía Tip: Es recomendable que canalices tus ahorros en entidades financieras, ya que en ellas los depósitos cuentan con garantías por parte del Banco Central y están protegidos por la ley de entidades financieras.

¿Quién regula el correcto funcionamiento del sistema financiero?

El Banco Central de la República Argentina es la institución y organismo de control de todas las entidades que forman parte del sistema bancario. Es considerado el “banco de los bancos”. Estos son sus objetivos:

1. Preservar el valor de la moneda: Su principal misión es que la moneda local tenga valor en el tiempo.
2. Garantizar depósitos de los bancos: Es el encargado de definir el monto del encaje o dinero que debe ser guardado como garantía. El encaje es la proporción de dicho depósito que los bancos deben guardar para poder atender en su caso los retiros de dinero de sus clientes.
3. Controlar las operaciones de los bancos: Regula los costos de las comisiones de los productos y servicios financieros.
4. Defender los derechos del consumidor financiero: Ante algún incumplimiento, se puede denunciar ante el Banco Central.
5. Financiar al tesoro del Estado Nacional: Le presta dinero al Estado, a través de lo que se llama “Impresión de billetes”, que conlleva una inflación.

En resumen, el sistema financiero argentino está compuesto por diferentes entidades que se complementan entre sí y permiten el desarrollo de diferentes operaciones financieras. Ahora que conocés cómo funciona y cómo es su dinámica, podrás tomar mejores decisiones para gestionar tus finanzas personales!