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¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito son instrumentos de financiación muy útiles que te pueden ayudar a cumplir tus metas en la medida en que los utilices correctamente. En esta nota te explicamos cómo podés hacer para usarlas y convertirlas en tus aliadas.

¿Qué son las tarjetas de crédito?

Son una herramienta de pago que ofrecen diferentes bancos y entidades no bancarias (comercios, casas de electrodomésticos, etc). Y uno de sus grandes beneficios es que las podés usar para realizar pagos en muchísimos comercios de tu ciudad.

Una de sus características más importante es que en ellas tenés asignado un monto mensual disponible para realizar compras de bienes y servicios, donde además tenés la posibilidad de financiar (dividir) en cuotas el pago por la compra de los mismos.

¿Y cómo funcionan?

Para obtenerla deberás solicitarla en un banco, un comercio, una entidad no financiera o bien en alguna billetera virtual que ofrezca este servicio.

El límite de compra o crédito que te otorgan en tu tarjeta de crédito se define en función a tus ingresos y tu comportamiento financiero con los bancos. Existen incluso hoy en día algunas tarjetas de crédito prepagas en dónde el límite de compra de la tarjeta se define en función al dinero que depositás en ella. En estas tarjetas llamadas “prepagas” a diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales cuándo gastamos todo el dinero que depositamos necesitamos volver a depositar dinero en ellas para volver a utilizarlas.

EconoMía Tip: A medida que compres en cuotas, se te va a reducir el límite de compra. Este el valor máximo que podes gastar con tu tarjeta y en la medida en que vayas realizando tus pagos en fecha se te libera nuevamente dicho límite.

¿Qué son los intereses y cómo funcionan?

Al momento de realizar una compra con tu tarjeta de crédito, estas utilizando “dinero prestado” para acceder a bienes o servicios que de otra forma no podrías, porque no tendrías el dinero suficiente para realizar la compra de una sola vez. El hecho de poder utilizar ese “dinero prestado” tiene un costo determinado por el uso de ese dinero, y ese costo se llama “interés”. Entonces podrías decir que el interés es el precio del dinero.

Los intereses a pagar se definen en función a:

  • El tiempo: La cantidad de cuotas de tu operación va a determinar el plazo y los intereses de la operación: a mayor tiempo, más intereses vas a tener que pagar. Ese interés se calcula en base a la tasa de referencia que utiliza el banco y esa tasa se conoce como TNA (Tasa nominal anual).
  • El monto: La relación entre interés y el importe de tu compra con tarjeta de crédito va a ser directa, a mayor importe comprado con la tarjeta, más interés a pagar.

Ejemplo: Julian compra con su tarjeta de crédito una computadora de $15.000 y tiene la opción de pagarla en 3 cuotas con interés de $ 5.500 o 6 cuotas de $ 3.000. Si elige la primera opción va a pagar cuotas más altas, pero con intereses por $ 1.500. En caso de que tome la segunda opción que parece más accesible, al final de la operación va a terminar pagando el valor de la computadora, más $ 3.000 por los intereses.

¿Cómo realizar el pago de las tarjetas de crédito?

Una vez al mes te llegará a tu dirección o por correo electrónico el resumen de cuenta de tu tarjeta. Allí podrás ver la siguiente información:

  • Fecha de cierre: Es el día que el banco emisor de la tarjeta marca como el fin de un período de registro de las compras que realizaste y al mismo tiempo, establece el inicio de otro. A partir de tu fecha de cierre o corte, el banco te otorga hasta 11 días de corrido para pagar.
  • Fecha de vencimiento: Es el último día en que podrás realizar el pago de tus consumos sin intereses adicionales.
  • Importe total a pagar: Es el importe que deberías pagar para no generar intereses adicionales.
  • Pago mínimo: Es el importe mínimo que deberías pagar para no caer en mora.

Además, en el resumen de tu tarjeta podrás ver el detalle de las compras que hiciste durante el mes anterior y las cuotas que debés abonar el mes en curso. En ese momento comprenderás la importancia de tener planificadas tus cuotas, ya que se te pueden juntar varias en un mismo mes.

Respecto a las opciones de pago existen 3 alternativas:

  1. Pagar el total: Estas abonando la suma de todas las cuotas de ese mes con los intereses incluidos, más gastos administrativos del banco. Pagar la totalidad, quiere decir que estás cumpliendo al 100 % lo que se pactó entre la tarjeta y vos.
  2. Pagar el mínimo: El banco te da la opción de realizar un pago mínimo, si no llegas a juntar todo el dinero necesario para hacer el pago total. Esta opción implica pagar intereses adicionales a los originales, que se calcularán en función al tiempo y al monto adeudado. Es importante que sepas que si no pagás el mínimo, tu tarjeta quedará bloqueada.
  3. Pago parcial:  En el caso de que tengas más dinero que el mínimo a pagar, pero no tengas el dinero necesario para el pago total, existe la posibilidad de hacer pagos parciales. La diferencia entre el pago total menos el pago parcial será tu nuevo saldo pendiente. Una vez que lo canceles, en el próximo resumen te llegarán los intereses, que se calcularán en función a ese importe y a cuánto tiempo demoraste en cancelar ese saldo pendiente.

¿Qué es el “Plan V” de Visa?

En el caso que no puedas pagar el total del resumen y tengas certeza que no podrás pagar la diferencia entre el pago mínimo y el pago total el próximo mes, tenés otra opción para refinanciar tus consumos, y esa opción se llaman “Plan V”. Este plan te permite financiar en cuotas fijas el saldo restante de tu tarjeta de crédito.

Para solicitar esta opción te podes comunicar por teléfono con Visa Home, ya que es un servicio disponible sólo para tarjetas VISA. Es importante que sepas que este plan generará nuevos intereses que deberás pagar junto con las cuotas acordadas en el plan. Con lo cual si bien esta opción te da la posibilidad de obtener más cuotas de las que se pactaron al momento inicial de la operación, naturalmente está financiación tendrá un mayor costo. Y además de los intereses deberás contemplar todos los meses el pago del IVA sobre los intereses acordados en el plan.

Ejemplo: El resumen de Julian le llegó la segunda cuota de $ 5.500, al no poder pagarla decide tomar el “Plan V”, llevando esa cuota a  2 cuotas nuevas de $ 2.750 cada una junto con los intereses correspondientes al plan V y el IVA sobre esos intereses. Es decir que Julián, los próximos meses estará pagando nuevos interés sobre la compra inicial.

EconoMía Tip: Antes de comprar y pagar con tarjeta de crédito, es esencial tener organizada y ordenada tu eocnomía con un presupuesto. Y así puedas tener certeza respecto de tus pagos futuros por el uso de tu tarjeta de crédito.

¿Qué es el costo financiero total (CFT) y por qué es tan importante conocerlo al momento de financiar tus consumos?

El costo financiero total es el costo real que deberás afrontar por acceder a la financiación de tus consumos. En él se incluye la tasa de interés junto con todos los gastos necesarios para realizar la operación. Y los gastos que se consideran son:

  1. Cargos administrativos.
  2. Gastos de mantenimiento y renovación de la tarjeta.
  3. Seguros.

Y en el caso de que se contemplen los impuestos se hace referencia al CFT + Imp.

Es importante conocer el CFT de tus operaciones financieras para poder conocer en detalle el importe final que deberás pagar por financiar tus consumos. Además, al conocer el CFT lo podrás comparar con otros productos financieros o con productos de otras entidades bancarias y de esa forma estarás tomando mejores decisiones! 

EconoMía Tip: Muchos bancos te bonifican estos costos adicionales, si obtenés un paquete combinado de producto con caja de ahorro y cuenta corriente.

Ahora con toda esta información vas a poder analizar cuándo te conviene utilizar tus tarjetas de crédito y cómo podés hacer para refinanciar tus consumos en el caso que ante alguna contingencia no puedas pagar el total de tus consumos. Utilizar responsablemente tus tarjetas de crédito te traerá grandes beneficios para la administración de tu dinero y las podrás convertir en tus aliadas para administrar tu dinero de forma eficiente.

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